互聯(lián)網(wǎng)保險報告之產(chǎn)品篇

  從線下產(chǎn)品線上化，到基于場景開發(fā)，再到“千人千面”、定制化的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，不斷喚醒并創(chuàng)造出新的保險需求。

  在進化的過程中，注入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險產(chǎn)品含金量更高（如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進行移動健康管理的健康險產(chǎn)品等），但落地難度無疑更甚。這類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品前期成本投入大、投資回報期長，在場景應用中為二者創(chuàng)造結(jié)合的機會是一種值得探索的路徑。

  值得注意的是，曾經(jīng)紅極一時的奇葩險種，如今已顯沒落之態(tài)，這與互聯(lián)網(wǎng)保險市場的日益成熟不無關(guān)系。但同時，過往一些被定義的奇葩險種，經(jīng)修正、完善后成為專注于某個領(lǐng)域的保險服務，這種“進化”為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了思考：如是過程能否橫向復制？從保險步向服務，能否成為互聯(lián)網(wǎng)保險平臺開拓市場的曲線方式？

  21世紀經(jīng)濟報道記者通過與首屆互聯(lián)網(wǎng)保險大會上嘉賓的對話、采訪、調(diào)研等，試圖尋覓互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的嗨點、難點和痛點。或許，正如一位資深互聯(lián)網(wǎng)保險人士所言，“互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新才剛揭幕。”

  互聯(lián)網(wǎng)保險 “進化論”

  放眼市場，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品雖然成百上千、種類繁多，但是多數(shù)屬于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品范疇，其實質(zhì)是“線下產(chǎn)品線上化”，與真正的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相比，仍有一定差距。

  這種渠道遷移，猶如一把雙刃劍，并不能一言概括其優(yōu)劣。

  “一方面，容易形成互聯(lián)網(wǎng)保險的泡沫。”萬聯(lián)電子商務股份有限公司總經(jīng)理謝進以車險為例，“目前，相當一部分互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入來自于電銷轉(zhuǎn)網(wǎng)銷。網(wǎng)銷對業(yè)務員有著更高激勵，為消費者帶來更多優(yōu)惠，從而出現(xiàn)了線下簽單、線上出單的現(xiàn)象。但最重要的銷售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上，加上車險屬于低頻保險產(chǎn)品，難以形成長期的消費習慣和行為�！�

  他進一步解釋稱，“另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險繁盛的背后，離不開傳統(tǒng)保險產(chǎn)品、渠道和模式的支持。如果沒有傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，不會有如今的互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模，也無法形成對互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳效果。”

  在此基礎上，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)從發(fā)生物理作用到產(chǎn)生化學反應，逐步優(yōu)選、改進和完善，最終設計出基于互聯(lián)網(wǎng)場景的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)“從量到質(zhì)”的跨越。

  例如，基于淘寶場景的退貨運費險，以及配合美甲O2O中美甲師、顧客，滴滴出行中司機、乘客的人身安全等基于特定場景開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，都是互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合新興行業(yè)衍生出來的新型保險需求，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的探索具有重要價值。

  正如北京華夏保險經(jīng)紀有限公司總經(jīng)理陳利強所言，“在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的過程中，需著重考慮如何把保險和場景予以深度結(jié)合。目前退貨運費險的成功，在于其嵌入到電子商務的渠道中，實現(xiàn)連貫的場景交易�！�

  有了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化和基于場景開發(fā)的經(jīng)驗積累后，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過對消費者年齡、性別、職業(yè)和消費習慣的分析而形成的定制化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，正逐步成為可能。

  螞蟻金服保險平臺產(chǎn)品總監(jiān)林顧強介紹稱，“我們曾聯(lián)合保險公司推出過一款機票退票險，上線后賠付率達到190%，但隨后卻成功將賠付率降低至合理水平。方法正是利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，將購票者的年齡、消費習慣、歷史退票記錄、買機票的時間、起降地的天氣、不同機場的管理水平等因子置入模型中，并據(jù)此給這款機票退票險予以相應定價�！�

  令據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解，有保險平臺正在研發(fā)定制化的車險項目，其核心在于，消費者如果當天并未開車出行，即可將當天保費按一定比例贖回，甚至可以將按年計算的保費拆分成按天計算，消費者只有在開車出行的日子才需繳納保費。

  UBI車險折射創(chuàng)新難點

  互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的進化，雖有著清晰的發(fā)展思路，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合絕非易事。

  這一點，保監(jiān)會原副主席魏迎寧有著深刻的體會。他曾直言，“運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進行移動健康管理的保險產(chǎn)品等。這些嵌入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險產(chǎn)品，技術(shù)含量較高、研發(fā)成本較大，目前還比較少，保險業(yè)應當花一些氣力去開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，這是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的重要創(chuàng)新方向�！�

  以UBI車險為例。UBI車險是基于日常開車及用車習慣的汽車大數(shù)據(jù)進行保險費用定價。與傳統(tǒng)車險相比，UBI車險可以提升定價的科學性、公平性，對監(jiān)管機構(gòu)、保險公司以及消費者都存在積極意義。

  目前，不少保險公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和比價平臺等均在嘗試通過車載OBD記錄的行車及駕駛情況，重新進行風險定價，但尚未有哪家UBI車險業(yè)務呈現(xiàn)爆發(fā)性增長，更有甚者其合作方已經(jīng)有打退堂鼓的沖動。

  究其原因，“一是缺乏前裝市場，即新車自帶原裝智能系統(tǒng)，沒有車主希望為自己安裝移動監(jiān)控；二是缺乏核心計算模型，要么像退貨運費險一樣虧兩年慢慢調(diào)試，要么只能從國外引入一套模型再予以調(diào)節(jié)；三是缺乏統(tǒng)一標準，各自為戰(zhàn)，難以形成市場規(guī)模；四是UBI車險可能會把車險保費規(guī)模做小，保險公司對此有所擔憂�！币晃粚Ｗ⒂诒ｋU領(lǐng)域的創(chuàng)投人士如是說道。

  整體而言，在某保險公司戰(zhàn)略部門人士看來，保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合正處于探索階段，未來應該通過二者的融合來解決新興風險，并強化風險管控。成熟的產(chǎn)品需在場景應用中逐步對接、融合。大型的保險公司亦應該在該領(lǐng)域加大投入力度，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。

  奇葩險的演變路徑

  在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險等一眾奇葩險種紛至沓來。前述“奇葩險”的問世，有者僅為博取眼球、賺取噱頭，更有甚者并不符合保險的基本原理，甚至觸碰監(jiān)管紅線。

  如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險市場的日益成熟，消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更加理性，奇葩險中數(shù)量亦相應減少。但部分過往被定義的奇葩險種，卻也上演著“蛻變”的戲碼：

  以某保險公司曾推的一款高溫險為例，其主要原理是對賭所在城市日最高溫超過某一溫度的天數(shù)。實際上，保險公司通過歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出免責天數(shù)，被保險人獲賠概率極小，費率厘定并不合理。

  近期，該保險公司再推一款游園天氣險。這款保險產(chǎn)品包括個人意外傷害、醫(yī)療保障，以及天氣補償�！斑@可以理解為天氣保險與意外傷害險的疊加，兩款保險產(chǎn)品在天氣部分并無實質(zhì)差異，但后者增加了個人意外傷害、醫(yī)療保障，也就是說在對賭性質(zhì)上添加保障功能，尋求噱頭和保障的平衡�！币晃徊辉妇呙�的互聯(lián)網(wǎng)保險人士評價稱。

  再如，轟動一時的貼條險，在問世十天后即被保監(jiān)會以無經(jīng)營資質(zhì)、不符合社會公序良俗和保險原理等理由叫停。其原理為：消費者購買為期一年的貼條險后，如果在該時間范圍內(nèi)被貼條，貼條險可以減免最高100元的罰金部分費用，貼條險使用一次即作廢，再次購買的價格將根據(jù)賠付歷史上浮。

  “主要問題在于產(chǎn)品定性，貼條險從上線伊始便強調(diào)這是一種服務，而非保險。 稱之謂‘險’，旨在讓消費者更容易理解服務形態(tài)，但后來在傳播過程中產(chǎn)生誤解。叫停后，貼條險改為貼條服務，明確產(chǎn)品屬性，避免對消費者產(chǎn)生誤導。”O(jiān)K車險創(chuàng)始人齊石解釋道。

  對于奇葩險種的進化、變遷，會否成為互聯(lián)網(wǎng)保險平臺開拓市場曲線方式？現(xiàn)時下結(jié)論似乎為期尚早。但正如中國保險學會副會長姚飛所言，“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)正改變生活的方面，但它沒有改寫經(jīng)濟規(guī)律，亦并未改變金融保險業(yè)的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，追求短、平、快，但絕不能顛覆保險保障的本質(zhì)�！�